Het terugbetalingsplan

Voor het terugbetalingsplan bestaan er verschillende keuzemogelijkheden:

Vaste annuïteit

Je betaalt maandelijks hetzelfde bedrag terug. Deze keuze wordt het meeste gemaakt. De vaste som die je maandelijks afbetaalt bestaat voor een deel uit rente en voor een deel uit kapitaal; in het begin betaal je in verhouding meer rente terug dan kapitaal, op het einde is dit omgekeerd. De renteformule die je kiest kan eventueel nog wel wijzigingen brengen in je maandsom, zie hiervoor onder rentetarieven. Het nadeel van deze formule is dat de totale rentelast op het einde van de rit hoger ligt dan bij vaste kapitaalsaflossingen.

foto: Terca

Vaste kapitaalaflossingen

Je betaalt maandelijks hetzelfde bedrag aan kapitaal terug; dit wil zeggen dat maandelijks het verschuldigd totaalbedrag daalt, en bijgevolg ook de verschuldigde rente. In de praktijk komt het erop neer dat je in het begin een hogere maandlast zal hebben dan op het einde van de looptijd. Voordeel van deze formule is dat je in het totaal minder moet terugbetalen en dat het fiscaal interessanter kan zijn. Nadeel is dat je in het begin van de afbetaling, op het moment dat je nog kosten hebt voor inrichting of tuinaanleg geconfronteerd wordt met een hogere maandelijkse leninglast.

Uitstel van terugbetaling van kapitaal

Deze formule geeft je de mogelijkheid om gedurende de eerste zes maanden of het eerste jaar van de looptijd van je lening enkel rente terug te betalen, waardoor de maandlast in die periode aanzienlijk lager kan liggen. Dit kan interessant zijn als je huurt terwijl je woning wordt gebouwd.
Nadeel is dat je uiteindelijk meer rente betaalt omdat gedurende die periode het verschuldigde kapitaal niet vermindert. Om dit probleem op te vangen hebben de meeste banken speciale voorwaarden ontwikkeld waardoor je in de eerste maanden enkel rente betaalt op het reeds opgenomen kapitaal, maar dat je wel je kapitaalsaflossing doet, wat ook fiscaal interessanter is.
In het uiterste geval kan je zelfs geen kapitaalsaflossingen doen en enkel rente betalen op het reeds opgenomen bedrag; dit is echter fiscaal niet voordelig.
Bij dergelijke formules moet je er ook rekening mee houden dat je uiteindelijk een langere looptijd zal hebben, en dat sommige banken een provisie kunnen vragen op de nog niet opgenomen sommen. Hierdoor kan de kostprijs van een krediet heel wat hoger liggen dan je oorspronkelijk gedacht had. Uitkijken en goed rekenen is de boodschap.