De rentetarieven

Het rentetarief dat je kan bedingen hangt af van verschillende factoren.

• Ben je "vaste klant" bij een bepaalde kredietinstelling, dan willen ze je zeker niet als klant verliezen voor een hypothecair krediet en zal je hoogst waarschijnlijk zeer gunstige voorwaarden krijgen.
• Ook van invloed op het rentetarief is de quotiteit, dit is de verhouding tussen de som die je leent en de waarde van het goed, m.a.w. hoe meer je zelf inbrengt, hoe lager de intrestvoet.
• Ook de mate waarin je een rentevoet laat "bevriezen" speelt een rol. Je hebt namelijk de keuze tussen een vaste of een variabele intrestvoet. Welke formule het voordeligst is, is moeilijk in te schatten omdat niemand de rentetarieven op langere termijn met zekerheid kan voorspellen. Eén ding is zeker, hoe langer je een rentetarief vastlegt, hoe duurder in aanvang.

Er bestaan verschillende formules van renteherzieningen:

• Je startrente zal het laagst liggen bij herziening om het jaar, om de 3 jaar of om de 5 jaar. Deze keuze is te overwegen als de rente hoog is en er dalingen te verwachten zijn. Bij variabele rentevoeten wordt er een schommelingsmarge voorop gesteld, bv. +5/-5, d.w.z. dat de rente op je lening maximaal 5% kan stijgen of dalen bij herziening. Hoe kleiner de schommelingsmarge, hoe hoger de startrente.
• De middenweg is dat je de rente voor de eerste tien jaar vastlegt, met nadien aanpassingen om de vijf jaar. Voor die zekerheid de eerste tien jaar betaal je wel een prijs: de startrente zal hoger liggen.
• De meeste zekerheid, maar ook de duurste rente heb je met een vast rentetarief. Inspelend op de evoluties op de woningmarkt bieden sommige banken looptijden aan tot 30 en zelfs 40 jaar, waar een looptijd van 20 jaar tot enkele jaren geleden in dit geval de norm was. Het is een interessante formule als de rente op een laag punt staat.
• Ten laatste heb je ook nog de mogelijkheid om met een variabele looptijd te lenen, d.w.z. dat je maandelijks een vast bedrag betaalt en dat renteschommelingen worden opgevangen door het verlengen of verkorten van de looptijd.

foto: Etib

In het verleden gaven de periodieke herzieningen van de rentevoet nogal eens aanleiding tot willekeur en trok je als consument meestal aan het kortste eind.
Sinds augustus '92 heb je de zekerheid dat de herziening gebeurt op basis van een wettelijk vastgestelde referte-index, die de evolutie van de marktrente weerspiegelt. Bovendien zijn kredietinstellingen nu wettelijk verplicht hun kredietformules mét tarieven, kortingen, voorwaarden en bijkomende kosten helder en éénduidig te publiceren in een prospectus voor de klant. In de praktijk blijkt echter dat de tarievenpolitiek van de kredietinstellingen vaak allesbehalve éénduidig en consequent is. Dus nog maar eens: uitkijken en negociëren geblazen.